如果可以重讀大學，我不會選擇理科，我選擇商科；如果把專業技能列出優先順序，我把「理財」排在首位；如果會賺錢和會省錢之間做出排序，我的優先選擇依然是「省錢」。這些體會是多少生命歷程堆積出來的？當然是無法估計的繁複和冗長，可是我不會欣賞守財奴式的省錢法，除了節省開銷外，可以將有限的資金投入複利的產值，或者利用有限資金購買房地產保值，甚至創造出可觀的利潤，都是我非常欣賞的理財模式。其實說穿了，「時間」就是人生最大的資產，會理財的人將時間的價值善用到極致，省錢的人運用時間的威力將小錢累積成為大錢，金錢觀正確的人經由時間的延續為自己的財富加分，我們不懂這門學問的人透過時間拉開了與別人的距離，原地踏步就是扣分，亂花錢的結果就是絕對的負分。

近年來賺錢不易，省錢的道理很多專家在主張，媒體也塑造了很多位「省錢達人」，這些省錢專家清一色節省小錢，省大錢已經是理財的範疇。我們比較不容易發現的就是節省小錢的威力，譬如每天省下十塊錢的威力，換一種角度思考，每天存下十塊錢，透過複利模式投資，這種定期定額的理財概念經過十年、二十年之後，即便把通膨因素都計算進去，累積出財富的威力是會嚇死我這種原本缺乏理財觀念的人的。最近跟一些前輩學習理財，得到一個重要的原則，就是「數字化」，放大到日常生活中的開銷中，當嚴謹的做流水帳，把一筆一筆花費記錄下來，什麼事情發生了？什麼結果出來了？為什麼錢賺得比我們少的人比我們有錢？為何生活節約的人都比較富裕？提醒自己非想通不可，關鍵都在省小錢，就是那些非常不起眼的任意開銷。

最近閱讀美國房地產理財專家巴哈（David Bach）的文章，原來擁有一個屬於自己的家是一種重要的理財工具，也就是任何時機都是存錢買房子的好時機，而自備款就從平時一點一滴的節省得來。租房子在我們看來是權宜，是不得已的過程，可是在專家眼中卻是不折不扣的理財零分，因為過程沒有保值，也就不可能致富，我們一般人往往被頭期款的龐大數字阻嚇住，而不會思考保值標的物的無窮威力，我們總是忽略開銷省個五年就可以買房子的事實，這是以小搏大，這是螞蟻搬大象，這是把物理的槓桿原理放在投資理財中的附加效應。

約懂理財又很節省的朋友建忠在星巴客見面，事後他說要不是我約，他一定不會去星巴客，道理很簡單，這種花費對他來說就是浪費。深度鑽研巴哈的理論，一樣找到接近的足跡，原來省錢就從「拿鐵因子（Latte Factor）」開始，因為我們總是分不清楚「需要（Need）」和「想要（Want）」的差異，「拿鐵因子」的精髓就是看清楚自己辛苦賺來的錢跑哪去了，想想看每天省下一杯拿鐵咖啡的開銷，一個月可以省下多少錢？一年可以省下多少錢？其實我個人可以省下來的「小錢」很多，也很可觀，除了咖啡錢外，買了沒什麼聽的CD、買了沒什麼看的書、油錢、停車費、可以利用反面的印表機紙張，還有出差偶而可以不搭高鐵，我經常為了和時間拔河而忘了節省小錢的意義，「拿鐵因子」是重大的啟示。

有做退休規劃嗎？先想清楚「需要」和「想要」的差異吧。