八○年代初期，剛退伍投入職場，我很快擁有生平地一張信用卡，沒有記錯，那是一張國泰信託發行的卡，沒有多久，忘了什麼機緣，第二張信用卡到手，那是一張美國運通卡，那個年代，沒聽說有Visa和Master。其實，以現今的概念，當初我手上的卡根本稱不上是信用卡，因為沒有所謂信用額度，帳單來了就是得全額付掉，或許比較適切的名稱應該是「簽帳卡」。我在想，如果銀行不開放這種方便，提供出可以預支的金錢額度，世界上的負債人口會減少多少？銀行提供的到底是方便？還是陷阱？嚴格說，銀行賺這些利息是生意模式，關鍵是哪些人是合格的信用卡擁有人？我提出這個問題，卻必須承認自己並非合格的對象，道理很簡單，我不是一個理性消費的人。

真正問題在使用信用卡的動機與心態，因為信用卡分了等級，也分出大小客戶，持卡人的用卡動機不再只是方便，而變成階級的比劃，用卡的心態不在只是消費，而是預支信用，白話一點說，是借錢。我以往單純從理財觀念的有無來分析刷卡消費的效應，假設某個月的開銷其實已經透支，可是礙於情面，也礙於自尊，最好不要礙於自己奢侈的消費習性，假設這種行為發生雪球效應，就是愈滾愈大的負債結構，遲早就是一個無法收拾的爛攤子。我說這是理財的問題，因為懂得理財的人絕不會讓這種情況發生，懂得理財的人不可能願意支付龐大的利息費用，懂得理財的人絕對會在事情惡化之前踩住煞車。

還記得曾經紅極一時的現金卡廣告嗎？沒有記錯，那是一個鼓勵年輕人去預支信用消費的提示，我不曉得國內有多少人的負債狀況是從那一刻開始的，這種到處都可以借錢的暗示，難道沒有腐蝕到年輕一代應有的積極面？曾經聽過一位企業家的演說，他的演講有幾句話留在我的筆記本上，有一句是「沒有信用，沒有生意」，有多少成功企業是靠信用起家的？還有一句是「信用是道德企業的資產」，最近在電視節目「101高峰會」看到王品集團董事長戴先生的專訪，他一度靠親友的借貸維持公司的營運，如今公司沒有任何負債，完全靠現金做生意，我相信不靠信用的建立，戴董事長不會有今天的局面。

有人可以負債做生意，有人就不行，我屬於後者，可是關鍵不是沒有信用，而是不夠理性，這是丹艾瑞利寫的《誰說人是理性的？》給我的訊息，油箱加滿了我就常開車，星巴客卡儲值了就猛喝咖啡，信用卡帶著我就瘋狂買書，和朋友吃飯我埋單從不手軟，這種人就是會靠情面進貨的老闆，這種人就是會靠面子下單的老闆。我喜歡這本書的原文書名《Predictably Irrational》，它直接揭示，不理性其實是可以預知的，對我個人最有瑕疵的性格面，這是很偉大的啟示。